支（zhī）付宝用户李军最近接到（dào）支付宝新版客户端公测的邀（yāo）请码，这款（kuǎn）于12月10日开始公测（cè）的全新支付（fù）宝手机客户端，不是简单的（de）将网上支付宝（bǎo）平移到手机终端上。支（zhī）付宝（bǎo）内部将这款移动“新钱包”命（mìng）名为“卡宝”，目（mù）前（qián）对外的名称还没有公布（bù）。

　　“守线上，推线（xiàn）下。”支付宝无线事业部总经（jīng）理许（xǔ）吉在接（jiē）受《中国经营（yíng）报》记（jì）者采访时说，“线上的战（zhàn）役已经告一段落，接（jiē）下（xià）来要看线下的战役怎（zěn）么打。”在他看来，在线（xiàn）上支付的领域中支付宝已拥有绝对优势（shì），市场格局（jú）很难再（zài）发生改变，而线（xiàn）下支付和移动支付市场还格局未定。

　　管理个（gè）人（rén）资（zī）产的“虚拟（nǐ）钱（qián）包（bāo）”

　　“卡宝（bǎo）”可以绑（bǎng）定（dìng）多（duō）张银行卡，可以进行个（gè）人账单（dān）管理，同时也（yě）可（kě）以管理各种优惠券、会员卡、球赛门票（piào）、礼券。感（gǎn）觉（jiào）有些像Passbook应用。Passbook是苹果最新操作（zuò）系统ioses 6集成的新功（gōng）能，能够一站式管理用（yòng）户的机票、电影票（piào）、优惠券（quàn）等所有电子凭（píng）证（zhèng）。Passbook类应用（yòng）也因此成为切入O2O(线上到线下)行业的一个突破（pò）点。

　　在许（xǔ）吉的办公室，记者看到了（le）这款仍处于测试阶段的新客（kè）户（hù）端。许吉（jí）强调这个钱包不再是（shì）以前（qián）那（nà）个简单（dān）地支付（fù）通道、冷冰冰（bīng）的收（shōu）款（kuǎn）柜台，而是一个完全可以互动的、个性的（de）个（gè）人资产管理虚拟钱包。支付（fù）宝的手（shǒu）机客户端被（bèi）升级为（wéi）“钱（qián）包（bāo）”之后，界面不再是一个一个的应用（yòng）图标，而是完（wán）全个性化的界面，可（kě）以设定个人照片（piàn）或（huò）者个人（rén）的应用。很多进军移动支（zhī）付领域（yù）的（de）企（qǐ）业还是把手机钱（qián）包当成一个（gè）简单的支付（fù）工（gōng）具，掌握这个工（gōng）具（jù）就掌握了（le）用（yòng）户支付的通道。但在许吉看来，“钱（qián）包里有新的运营理念。”通过（guò）运（yùn）营，给用（yòng）户提供最全面（miàn）、最便捷的服务，同时（shí）使（shǐ）用户（hù）的钱包资产（chǎn）增值（zhí），这才是未（wèi）来吸引用户、留住用户的关键。

　　除了传统的支付（fù）宝可（kě）以实现的功能处，消（xiāo）费（fèi）者购（gòu）买的（de）团购（gòu）券（quàn）未来还可以自动存储在钱包中，很方便地在商家（jiā）那里（lǐ）进行（háng）核销。所有（yǒu）的消费（fèi）收支一目了然（rán），不再需要传统的记（jì）账软件，将来甚至可以（yǐ）增加对钱包财务数据的分析。许吉还计划增加设置消费警戒线，对即将超标的消费做出提醒。“现在很（hěn）多O2O企业都在试图做平台，卖券（quàn）、卖卡，我（wǒ）们不（bú）做交易（yì）市（shì）场，我（wǒ）们会做我（wǒ）们擅长的—— 一个（gè）开放的体系，跟所有的（de）平台和商家合（hé）作。”

　　谈到现（xiàn）在升（shēng）温最为迅（xùn）速的通过（guò）NFC技（jì）术(近距（jù）离无（wú）线通讯技术)实现（xiàn）移动支付的应（yīng）用时，许吉表示并不看好NFC。一是因为（wéi）NFC技术（shù）本身还存在安全性（xìng）漏洞；二是（shì）所有的（de）硬件设备都需要升级，包括个人手机（jī）和商家（jiā）的PDS机；三是（shì）现在商家的POS机普及率还很低，国内6000~7000万家大（dà）小商户，却（què）只有300万的商户（hù）有POS机。而支付宝钱包的声波支付则非常简单（dān），只需（xū）要在商家现（xiàn）有的任何终端(电脑、平（píng）板或者手机)上安装（zhuāng）一个软件，就可（kě）以进行消费了。

　　“我保证明（míng）年（nián）每个季度都会有一（yī）些应（yīng）用推出。”在（zài）许（xǔ）吉长远的设计中，这（zhè）个虚（xū）拟钱包最终是可以替代现（xiàn）实钱包的，而且带来的价（jià）值（zhí）会远远高于现在的现（xiàn）实钱包。

　　在移动支付领域耕（gēng）耘了多（duō）年的易宝支付CEO唐彬也持类似观点：“互联网开放、分享、自下（xià）而上，最终就是为了围绕个人（rén）的生活展开，用户为一个个人，在（zài）网络里（lǐ）面（miàn）个性化得到了一个极（jí）大的满（mǎn）足。在移（yí）动互联（lián）网的交易（yì）越来（lái）越（yuè）丰（fēng）富的同时，需（xū）求也越来越个性化。围绕这些交易提供个性（xìng）化（huà）的（de）服务（wù），才是移动（dòng）支（zhī）付的创新（xīn）方向（xiàng）。”

　　移动支（zhī）付战即（jí）将（jiāng）爆发

　　据记者了（le）解，“卡宝（bǎo）”在12月10日公测开始后，将（jiāng）于（yú）明年1月份正式（shì）发布运营（yíng）。支付宝不断抢跑，一方面是为了在移（yí）动支付领域（yù）早早确立自己的位置，另一方面也是来自竞争（zhēng）对（duì）手（shǒu）的（de）压力。

　　近（jìn）期，腾讯也有消（xiāo）息传（chuán）出（chū），微信计划绑（bǎng）定财付（fù）通介入手（shǒu）机支（zhī）付市（shì）场。毫（háo）无疑问，微（wēi）信已经（jīng）稳（wěn）稳地拿到了移动互联网的第（dì）一张船票，如果与财（cái）付通（tōng）进行整合，会（huì）对（duì）财付通拓展线上线下（xià）O2O支付（fù）形（xíng）成很大推力。

　　据悉，未来财付通将在微（wēi）信（xìn）支（zhī）付、快捷支付、手（shǒu）机钱（qián）包支付、跨境支付（fù）四大领域发力，借助微信、QQ等（děng）腾讯其他产品探（tàn）索新的支付模式。

　　竞（jìng）争不只是来（lái）自第三方支付企业，电信运营商、银联这样的庞然大物也虎（hǔ）视眈（dān）眈地盯着（zhe）移动支付市（shì）场。

　　12月5日在中国（guó）移动全球开发（fā）者大会上，宣布（bù）开放NFC手（shǒu）机SIM卡空间（jiān），其中基（jī）于NFC的新（xīn）产品（pǐn）手（shǒu）机钱包(现场支付（fù）)也正（zhèng）式发布。11月26日，中国联通携手招（zhāo）商银行（háng）发布了首个近场支付产（chǎn）品——手（shǒu）机钱包，实现了银行卡功（gōng）能（néng）与手机功能（néng）的“合二（èr）为一”。

　　有中国人民银行（háng）人士透露，移动支（zhī）付（fù）的国家标准即将（jiāng）发（fā）布（bù），业界普遍（biàn）认为这将是重大利好，在技（jì）术标准明确（què）之后，全（quán）产业（yè）链（liàn）都可以毫无（wú）顾虑（lǜ）地全力（lì）冲锋，2013年移动支付将迎来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今年支（zhī）付宝大约（yuē）有（yǒu）10%(笔数（shù）)的支付是通（tōng）过移动（dòng）端完成，预计明年（nián）会有20%或（huò）者更多（duō）。

　　当然（rán），这会（huì）与银联的在（zài）线支付和互联网手（shǒu）机支付业务直接对垒，之前京东商城在（zài）停止与支（zhī）付宝合作后大规模使用网上（shàng）银联无卡快捷支付，京（jīng）东商（shāng）城CEO刘强东坦言支付（fù）宝的费率过高，每年要多付500万至（zhì）600万元给支付（fù）宝（bǎo），而与银联的新合作模（mó）式费率明显较低（dī）。

　　谁掌握了消费者未（wèi）来（lái）的“钱包”，谁就（jiù）掌握了（le）资金出入口。当圈定（dìng）数量足够多的用户之后，线上、线（xiàn）下（xià）的商家就会主（zhǔ）动接入，形成更（gèng）有价值的新商圈。正处于初期的（de）移动（dòng）支（zhī）付（fù）市（shì）场，第三方支付企业、移动（dòng）运营商、银联（lián）都是重量级选手（shǒu），现在各方都（dōu）相（xiàng）互合作、跑（pǎo）马圈地，推出基于不同技（jì）术的（de）不同服务。现在的场（chǎng）景（jǐng）有（yǒu）点像赛跑的枪声已经鸣响（xiǎng），选手们向着（zhe）同一个（gè）方向冲刺。但哪里是真正的终点，谁（shuí）有耐（nài）力跑到那个终点，结（jié）果由消费者选择。

　　O2O改变传（chuán）统支付

　　董（dǒng）军

　　移动支付的商业模式、技（jì）术模式、安全（quán）管理都（dōu）处于探索阶段（duàn），第（dì）三（sān）方支付（fù）企业、电信运营商、银行（háng）都在利用自己的优（yōu）势进（jìn）行创新，大胆尝（cháng）试。移动支付市 场显现出百花齐放的状态。创新的方向更多的是围绕O2O(线上到（dào）线下)整合的方式进（jìn）行，这样可以开（kāi）拓出更多的电脑在线支（zhī）付以外（wài）的市场（chǎng）。

　　一些出（chū）租车司机因为找（zhǎo）零（líng）不（bú）方（fāng）便、怕收假（jiǎ）币，主动使用支付宝（bǎo）收款。乘客只（zhī）需要在自己的支（zhī）付宝客户（hù）端输入司机的支（zhī）付宝账（zhàng）号或者支付宝账号对应的（de）手机（jī） 号，就可（kě）以完成支付。最近有了更便捷的（de）支付方式（shì），司机可以（yǐ）生（shēng）成一个（gè）自己的支（zhī）付宝账户二维码，乘客只需（xū）要对着二维码一拍，然后支付，整个过程（chéng）只需要（yào）几秒（miǎo）钟。 出租车司机的应用方式很容易（yì）普及到（dào）小商户、小连锁（suǒ）店、批（pī）发市场（chǎng）等（děng）地方。

　　上品折扣是一家销（xiāo）售非常（cháng）好（hǎo）的连锁型商场，每到周末收款台（tái）都要排起长队。而现在在上品折扣，消费（fèi）者（zhě）可以在每一个柜台前（qián），通过自己的手（shǒu）机和商（shāng）家（jiā）的Pad，在几秒（miǎo）钟内完成支付，拿（ná）着自己（jǐ）的商品轻松地（dì）离开（kāi）。

　　移动支付越来越多地出现在（zài）传统的线下（xià）支付过（guò）程中。以前线上与线下支（zhī）付（fù）是（shì）井（jǐng）水不犯河水，而现在随着各种新（xīn）业（yè）务的推出，则呈现出相互渗透、相（xiàng）互竞（jìng）争的关系。

　　埃森哲的研究报告《2016年（nián）的银行业》中指出（chū），银行家们必（bì）须打赢三大关（guān）键战（zhàn）役（yì），第（dì）二大战役就是（shì）“保护自身支付业务不受新进入者(如支付宝等)快速发展的非中介（jiè）化（huà）服务影响”。

　　易观国际高级分析师张（zhāng）萌认为，各种近（jìn）场支付（fù）和基（jī）于智能终端的（de）刷卡（kǎ）器产品不（bú）断出现（xiàn），所以从长期来看，这些技术和产品（pǐn）的发展使得手机取代POS机和（hé） 银行卡具有了（le）一定（dìng）的可能性（xìng），但从当前的情况看这仍需（xū）要（yào）经（jīng）历一个发展过程。目前，移（yí）动支付（fù）仍（réng）处于起步阶（jiē）段，各种移动支（zhī）付技（jì）术和解决方案仍（réng）处（chù）于探（tàn）索阶（jiē）段，需要 通过（guò）不断的尝试进行改（gǎi）进。另外移动支（zhī）付的用户习惯、受理环（huán）境以及应用（yòng）市场都（dōu）仍需要培育，所（suǒ）以手机（jī）取（qǔ）代（dài）POS机和银行（háng）卡仍（réng）需一个过程。

　　许吉则认（rèn）为，移动支（zhī）付是在改（gǎi）变用户（hù）的消费习惯，对于传（chuán）统商业中（zhōng）付款不（bú）方便的地方做补充（chōng）完善，但并不是（shì）以与银行竞争为主。“我们更看重对现金（jīn）消费的（de）代替性。线下消费（fèi）刷卡只占30%，现金有70%，未来几年内刷卡（kǎ）、移动支付取代（dài）现金（jīn）会有非常（cháng）大的空间。”

　　无论移动（dòng）支（zhī）付是对刷卡（kǎ）的替代还是补充，随（suí）着O2O支付应用（yòng）的（de）推（tuī）进（jìn），消费者在线下消费的习惯（guàn）也在慢慢（màn）被改变的过程（chéng）中。

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